個人向け国債の金利が1%超え!今が資産運用のチャンス?
最近、ニュースやSNSで「個人向け国債の金利が1%を超えた!」という話題を目にしませんか?
2026年1月に財務省が発表した個人向け国債の金利は、固定5年で年1.59%、変動10年で年1.39%と、いずれも1%を超える水準になりました。これって、実は長らく続いた超低金利時代を考えると、かなり画期的なことなんです。
「でも、投資って難しそう…」
「新NISAとか個人向け国債とか、何が違うの?」
そんな疑問を持っているあなたに向けて、この記事では2026年の最新情報をもとに、個人向け国債と新NISAの違いや使い分けのポイントをわかりやすく解説していきます。
日銀が政策金利を引き上げたことで、金利が上昇傾向にあります。つまり、今は「お金を安全に増やす」選択肢が広がっているタイミングなんです。投資初心者のあなたも、この機会に資産運用の第一歩を踏み出してみませんか?
まずは、話題になっている個人向け国債について、基本から見ていきましょう。
個人向け国債って何?初心者でもわかる基本のキ
個人向け国債というのは、簡単に言うと「国にお金を貸して、利子をもらう仕組み」です。国が発行する債券なので、安全性がとても高いのが特徴。銀行預金よりも金利が良いことも多く、最近注目を集めているんですよ。
1万円から始められる手軽さ
個人向け国債の最大の魅力の一つが、1万円から1万円単位で購入できるという手軽さ。「投資って何百万円も必要なんじゃ…?」と思っているあなた、安心してください。少額から始められるので、お財布に優しいんです。
しかも、積立投資ではなく1回単位の購入なので、買ったあとは満期まで基本的に何もしなくてOK。忙しい方でも気軽に始められますね。
国が保証する元本割れなしの安心感
投資で一番怖いのが「お金が減っちゃうこと」ですよね。でも、個人向け国債は日本政府が元本と利子の支払いを保証しています。つまり、満期まで保有すれば購入した金額がそのまま戻ってくる設計になっているんです。
専門用語で「元本保証」と言いますが、要は「日本が破産しない限り、あなたのお金は守られる」ということ。これは株式投資や投資信託にはない、大きな安心材料です。
急な出費にも対応できる中途換金制度
「でも、途中でお金が必要になったらどうしよう…」そんな心配もありますよね。
個人向け国債は、発行から1年経過すると、いつでも中途換金が可能です。換金する際は直近2回分の利子相当額が差し引かれますが、元本割れはしない仕組みになっています。つまり、急な出費があっても、投資したお金が大きく減る心配はないんです。
知っておきたい注意点:利子には税金がかかる
ただし、一つだけ注意点があります。それは、利子に対して約20%の税金がかかるということ。
例えば、100万円を年利1.5%で運用した場合、1年間の利子は15,000円ですが、そこから約3,000円(20.315%)が税金として差し引かれ、実際に受け取れるのは約12,000円になります。
「えー、税金取られちゃうの?」と思うかもしれませんが、これは投資における標準的な課税です。後ほど説明する新NISAは非課税という特別な制度なので、両方の特徴を理解して使い分けることが大切なんですよ。
固定5年vs変動10年vs固定3年、どれを選ぶべき?
個人向け国債には3つのタイプがあります。それぞれの特徴を見ていきましょう。
2026年1月募集分の金利情報
2026年1月募集の個人向け国債は、変動10年が年1.39%、固定5年が年1.59%、固定3年が年1.30%でした。どれも1%を超えていて、長らく超低金利が続いていた日本では久しぶりの高水準です。
さらに最新情報として、2026年2月4日に発表された2月募集分では、金利がさらに上昇しています。金利上昇トレンドが続いていることがわかりますね。
変動10年型:金利上昇時代に強い選択肢
変動10年は、半年ごとに金利が見直されるタイプ。「変動」という名前の通り、市場の金利に応じて受け取れる利子が変わります。
メリット:
- 今後さらに金利が上昇すれば、それに応じて利子も増える
- 金利の下限が年0.05%に設定されているので、どんなに下がっても最低限の利子は保証される
デメリット:
- 金利が下がれば受け取れる利子も減る
- 10年間と期間が長め
固定5年と比べると初回の金利は低いものの、今後の金利上昇局面では変動型の方が有利になる可能性があります。「これから日本の金利はもっと上がるだろう」と考える方には魅力的な選択肢です。
固定5年型:今なら一番金利が高くてバランス良好
固定5年は、購入時の金利が満期まで変わらないタイプ。2026年1月募集分では年1.59%と、3種類の中で最も高い金利でした。
メリット:
- 現在の金利水準では3種類中最高の年1.59%
- 満期まで金利が固定されているので、将来の収入が計算しやすい
- 5年という期間は長すぎず短すぎず、ちょうど良いバランス
- 1年経過後なら中途換金できるので、金利がさらに上昇したら買い替えも検討可能
デメリット:
- 購入後に金利が上昇しても、受け取る利子は変わらない
元記事でも指摘されている通り、現状では固定5年が最も賢明な選択肢と言えそうです。高い金利を確定できて、かつ柔軟性もあるバランスの良さが魅力です。
固定3年型:短期運用希望者向け
固定3年は、3年間金利が固定されるタイプで、2026年1月募集分の金利は年1.30%でした。
メリット:
- 満期までの期間が短いので計画が立てやすい
- 3年後には確実に現金化できる
デメリット:
- 3種類の中で金利が最も低い
- 短期投資なら他の選択肢(定期預金など)との比較も必要
正直なところ、固定3年を選ぶメリットは現状では限定的です。「3年後に確実にお金が必要」といった明確な理由がない限り、固定5年または変動10年を選ぶ方が賢明でしょう。
結論:2026年なら固定5年がイチオシ
まとめると、2026年の状況では固定5年が最もバランスが取れています。
理由は以下の通りです:
- 3種類の中で最高金利(年1.59%)
- 5年という適度な期間
- 1年後からは中途換金も可能なので柔軟性がある
- 日本の金利動向を考えると、固定で今の高金利を確保するのが得策
ただし、「今後5年、10年で日本の金利は大きく上昇する」と確信している方は、変動10年も検討の価値ありです。あなたの金利見通しや資金計画に合わせて選びましょう。
新NISAとはどう違う?個人向け国債との比較
「個人向け国債も良さそうだけど、新NISAってよく聞くよね…何が違うの?」そんな疑問に答えていきましょう。
そもそも新NISAって何?
NISAとは「少額投資非課税制度」の略で、2024年から大幅にリニューアルされ、年間投資上限額が360万円まで拡大し、非課税期間が無期限になりました。
簡単に言うと、「NISA口座で投資した株や投資信託の利益には税金がかからない」という、とってもお得な制度なんです。2025年6月時点で2,696万口座が開設され、多くの人が利用しています。
新NISAには2つの投資枠があります:
- つみたて投資枠(年間120万円まで):長期・積立・分散投資に適した投資信託
- 成長投資枠(年間240万円まで):株式や投資信託など幅広い商品
最大の違いは「リスクとリターン」
個人向け国債と新NISAの最大の違いは、リスクとリターンの大きさです。
個人向け国債の特徴:
- リスク:極めて低い(元本保証)
- リターン:年1%台と控えめだが確実
- 向いている人:「絶対に減らしたくない」安全志向の方
新NISAの特徴:
- リスク:価格変動あり(元本割れの可能性)
- リターン:長期的には年5~7%も期待できる(過去の実績から)
- 向いている人:「多少の変動は気にしない」成長志向の方
新NISAで人気の投資信託「eMAXIS Slim全世界株式(オルカン)」や「eMAXIS Slim米国株式(S&P500)」は、長期的に高いリターンが期待できますが、短期的には価格が上下します。
一方、個人向け国債は価格変動がないので、安心して持ち続けられます。
税金面での大きな差:課税vs非課税
もう一つの大きな違いが税金です。
個人向け国債:
- 利子に対して約20%の税金がかかる
- 100万円を年1.5%で運用すると利子15,000円のうち約3,000円が税金
新NISA:
- 利益に対して税金がゼロ
- 100万円が年5%成長した場合、5万円の利益が全額手取り
この差は長期になるほど大きくなります。例えば、毎月1万円を20年間、年率5%で運用した場合、NISA口座なら資産合計406万円がまるまる手取りですが、課税口座では約34万円が税金として徴収されます。
どっちを選ぶ?それとも両方?
結論から言うと、両方を組み合わせるのがベストです。
個人向け国債がおすすめな人:
- 投資初心者で、まずは安全に資産運用を始めたい
- 近い将来(1~5年以内)に使う予定のお金がある
- 株価の変動で一喜一憂したくない
- 60代以上で元本の安全性を最優先したい
新NISAがおすすめな人:
- 10年以上先の将来のために資産を増やしたい
- 多少の価格変動は気にせず長期で持てる
- 税金をできるだけ払いたくない
- 20~50代で時間を味方につけられる
実は、プロの投資家も「安全資産」と「成長資産」を組み合わせてポートフォリオを組んでいます。例えば、「生活防衛資金は個人向け国債で安全に、老後資金は新NISAで増やす」という使い分けが理想的ですね。
あなたに最適な資産運用戦略はこれ!賢い使い分けのポイント
さて、ここまで個人向け国債と新NISAの違いを見てきましたが、「結局、自分はどうすればいいの?」という疑問が残りますよね。ここでは、年代別・目的別に具体的な戦略をご紹介します。
20~30代:時間を味方に!新NISA中心で攻めの運用
20~30代のあなたには、時間という最強の武器があります。長期投資では複利効果が働き、時間をかけるほど資産が雪だるま式に増えていきます。
おすすめ配分:
- 新NISA:80%(つみたて投資枠で毎月コツコツ)
- 個人向け国債:20%(緊急資金として)
具体例:
- 新NISA:月3万円を「eMAXIS Slim全世界株式(オルカン)」で積立
- 個人向け国債:ボーナスから年20万円を固定5年で購入
この年代は多少の価格変動があっても、長期で見れば回復できます。S&P500やオルカンといったインデックスファンドは、長期的に年5~7%のリターンが期待できるとされています。
40~50代:バランス重視!両方を上手に活用
40~50代は、老後資金の準備と同時に、教育費や住宅ローンなど中期的な支出も見据える必要があります。
おすすめ配分:
- 新NISA:60%(非課税メリットを最大活用)
- 個人向け国債:40%(5~10年後の支出に備える)
具体例:
- 新NISA:月5万円を積立(つみたて投資枠)+成長投資枠で日本の高配当株
- 個人向け国債:余剰資金100万円を固定5年で運用
この年代は「守り」と「攻め」のバランスが重要。金融機関によってはポイント還元などのサービスもあるので、証券会社選びも大切です。
60代以上:安全第一!個人向け国債中心で確実に
60代以上は、資産を増やすよりも「減らさない」ことが優先です。
おすすめ配分:
- 個人向け国債:70%(元本保証で安心)
- 新NISA:30%(余裕資金のみ)
具体例:
- 個人向け国債:退職金の一部500万円を固定5年で運用
- 新NISA:月2万円を配当重視の投資信託で運用
この年代では、株価の急落に対応する時間的余裕が少ないため、安全性重視が基本です。ただし、新NISAでの運用も最低10年、できれば20年という長期目線なら十分に活用できます。
2026年の資産運用トレンド:分散が鍵
2026年は金利上昇傾向が続いており、個人向け国債の魅力が増しています。一方で、新NISAでは引き続きオルカンやS&P500といった世界分散投資が王道とされています。
大切なのは「どちらか一方」ではなく「両方を組み合わせる」こと。投資の世界では「卵は一つのカゴに盛るな」という格言があります。つまり、分散することでリスクを減らせるということですね。
まとめ:まずは一歩踏み出してみよう
個人向け国債と新NISAの違い、使い分けのポイントが理解できたでしょうか?
個人向け国債は2026年1月で年1%超えの高金利
- 固定5年が年1.59%で最もおすすめ
- 元本保証で安全性が高い
- 1万円から始められる手軽さ
新NISAは利益非課税で長期資産形成に最適
- つみたて投資枠+成長投資枠で年間360万円まで
- 長期的には年5~7%のリターンも期待できる
- 価格変動リスクはあるが時間が味方
両方を組み合わせることで理想的なポートフォリオに
- 年代や目的に応じて配分を調整
- 安全資産(国債)+成長資産(NISA)のバランスが大切
「投資って難しそう…」と思っていたあなたも、この記事を読んで少し身近に感じられたのではないでしょうか?
大切なのは完璧を目指すことではなく、「今日、最初の一歩を踏み出すこと」です。1万円から始められる個人向け国債、月1,000円から始められる新NISA。どちらもハードルは高くありません。
2026年は金利上昇という追い風もあり、資産運用を始める絶好のタイミングです。あなたも今日から、豊かな未来に向けた資産づくりをスタートしませんか?
