【インデックス投資の教科書㊼】新NISAでFIRE達成は可能か？インデックス投資で経済的自立を目指す完全ロードマップ

前回は、リーマンショック級の市場暴落をシミュレーションし、その最大の試練を乗り越えるための「生存戦略」について解説しました。暴落時にも冷静に行動し、積立を継続することの重要性をご理解いただけたかと思います。

さて、暴落という嵐を乗り越えた先に見えてくるかもしれない、一つの大きな目標。それが、近年多くのメディアで取り上げられ、多くの人々の憧れとなっている「FIRE（ファイア）」です。

FIREとは、「Financial Independence, Retire Early」の頭文字をとった言葉で、「経済的自立と早期リタイア」を意味します。これは、単に「若いうちに仕事を辞める」ということだけを指すのではありません。「お金のために働く必要がない状態（経済的自立）」を手に入れ、人生の主導権を自分で握り、何をやるか、誰と過ごすか、どこで暮らすか、といった選択肢を自由に選べる、より豊かで主体的な生き方を目指す考え方です。

このFIREという目標に対し、この連載で学んできた「インデックス投資」と、2024年から始まった「新NISA」という極めて強力な非課税制度を組み合わせることで、私たちはどこまで近づけるのでしょうか？今回は、そのための具体的な「完全ロードマップ」を、これまでの知識を総動員して描いてみたいと思います。

FIRE達成の「ゴール設定」：いくらの資産があれば経済的自立と言えるのか？

FIREを目指す上で、何よりもまず最初に行うべき最重要のステップは、「ゴールとなる資産額」を具体的に決めることです。その際の強力な指針となるのが、この連載の第34回でもご紹介した「4%ルール」と、そこから導き出される「年間生活費の25倍」という考え方です。

手順①：ご自身が理想とする生活を送るために、最低限必要な「年間の支出額」を把握するまずは、ご自身がFIRE後にどのような生活を送りたいかをイメージし、そのために年間でどれくらいの支出が必要になるのかを計算します。例えば、「少し節約しつつも、たまには旅行にも行きたいな」という生活で月30万円が必要だとすれば、年間の支出額は360万円（30万円×12ヶ月）となります。

手順②：算出した年間支出額を「25倍」する次に出てきた年間支出額を25倍します。例：年間支出額360万円 × 25 = 9,000万円

この「9,000万円」が、FIRE達成の目標資産額の一つの目安となります。これは、「築き上げた資産を年率4%で運用しながら取り崩していけば、資産の元本を大きく減らすことなく、運用益だけで生活していける」という考え方に基づいています。

もちろん、これは一つの目安です。リタイア後も、好きな仕事をパートタイムで少しだけ続けて生活費の一部を稼ぐ「サイドFIRE」や「バリスタFIRE」といった、よりハードルの低い選択肢もあります。その場合は、目標資産額をさらに引き下げることも可能です。ご自身の理想のライフスタイルに合わせて、まずは具体的なゴールを設定することが、旅の第一歩です。

「新NISA」という最強の武器：FIREへの道のりを加速させる仕組み

かつて、FIREはごく一部の富裕層や特別な才能を持つ人だけのもの、と考えられていました。しかし、2024年から始まった「新NISA」という制度は、一般の私たちにとっても、FIRE達成のハードルを劇的に下げてくれる、まさに「最強の武器」と言えます。

なぜ新NISAがそれほど強力なのか、その理由を改めて確認しましょう。（詳しくは第24回参照）

生涯にわたる非課税保有限度額（1,800万円）生涯にわたって、最大1,800万円までの投資から得られる利益が、ずっと非課税になります。
年間投資枠の大幅な拡大年間で最大360万円（つみたて投資枠120万円＋成長投資枠240万円）まで投資が可能になり、スピーディーな資産形成が可能になりました。
制度の恒久化いつでも、自分の好きなタイミングで非課税投資を始め、続けることができます。
売却枠の復活非課税枠を一度使っても、その商品を売却すれば、その分の非課税枠が翌年以降に復活し、再利用することができます。

これらの特徴により、長期にわたって資産運用から得られる利益（分配金や売却益）が、まるまる非課税となり、税金で削られることなく再投資に回せるため、複利の効果を最大限に高めることができます。これにより、FIRE達成までの道のりを大幅に短縮することが可能になったのです。

【完全ロードマップ】インデックス投資でFIREを目指すための5つのステップ

では、いよいよ、新NISAとインデックス投資を活用してFIREを目指すための、具体的な行動計画を5つのステップに分けて見ていきましょう。

ステップ1：現状把握とゴール設定の具体化まずは、現在の自分の立ち位置を確認します。収入、支出、総資産、負債（住宅ローンなど）を全て紙に書き出し、自分の経済状況を客観的に把握しましょう。そして、前述の「年間支出額の25倍」の考え方を参考に、ご自身の具体的な「目標資産額」を決定します。

ステップ2：支出の最適化と「入金力」の最大化目標達成までの期間を左右する最も大きな要因の一つが、「入金力（毎月の投資額）」です。家計を見直し、固定費（住居費、通信費、保険料など）や変動費の無駄な支出を徹底的に削減しましょう。そうして生まれたお金や、本業でのスキルアップによる昇給、副業、転職などで収入を増やし、投資に回せるお金をできるだけ多く確保する努力が、FIREへの道を加速させます。

ステップ3：新NISA口座で「コア・インデックス投資」を実践する証券会社の口座を開設し、新NISA口座で、低コストな全世界株式（オルカン）や米国株式（S&P500）のインデックスファンドをポートフォリオの「コア（中核）」に据え、自動積立設定を行いましょう。目標は、年間投資枠（最大360万円）をできるだけ使い切ること。淡々と、そして力強く買い付けを進めていきます。

ステップ4：何があっても継続し、市場から退場しないこれが、最もシンプルで、最も難しいステップかもしれません。市場が暴落しても、逆に過熱していても、決して感情に惑わされることなく、当初決めた計画通りに積立投資を継続します（第45回、第46回参照）。長期投資において、途中で売却せずに市場に居続けることこそが、複利の効果を最大限に享受するための絶対条件です。

ステップ5：ゴールが見えたら「出口戦略」を具体化する目標資産額の達成が見えてきたら、資産を取り崩していくフェーズに移行する準備を始めます。「4%ルール」などを参考に、どのようなペースで資産を売却し、それを生活費に充てていくのか、具体的な「出口戦略」を計画しましょう。（第33回、第34回参照）

注意点：FIREへの道は甘くない。現実的な視点と柔軟性も忘れずに

FIREという目標は非常に魅力的ですが、その道のりは決して平坦ではありません。必ず考慮しておくべき注意点やリスクもあります。

市場リスク：過去の実績が、将来も同じリターンを保証してくれるわけではありません。
インフレリスク：物価が想定以上に上昇すれば、目標としていた資産額では生活費が足りなくなる可能性があります。
人生のリスク：病気、ケガ、結婚、出産、介護など、予期せぬライフイベントによって、計画の見直しが必要になることもあります。
社会保障制度の理解：会社員を辞めると、厚生年金や手厚い健康保険といった社会保障がどう変わるのかを、事前にしっかり理解しておく必要があります。

しかし、たとえ目標としていた年齢でのFIRE達成に至らなかったとしても、心配する必要はありません。FIREを目指して資産形成に取り組む過程で得られる「経済的な余裕」や、お金と真剣に向き合うことで得られる「金融リテラシー」は、その後のあなたの人生を間違いなく、より豊かで自由なものにしてくれる大きな財産となるはずです。